апрель 19, 2013
Возраст типичного ипотечного заемщика - 36 лет, он состоит в браке и воспитывает одного ребенка. Образование - высшее или незаконченное высшее, работает специалистом или руководителем среднего звена в промышленности, строительстве, торговле или общественном питании. Такой усредненный портрет обладателя ипотечного кредита содержится в опросе ипотечных заемщиков, проведенном в начале 2013 года "Агентством по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) совместно с "Международным институтом маркетинговых и социальных исследований "ГФК Русь". Данные опроса характеризуют структуру ипотечного портфеля всей банковской системы России.
Михаил Хаустов
Из исследования следует, что сегодня около 1,4 млн. домохозяйств выплачивают ипотечные кредиты. Из них 72% заемщиков расплачиваются по аннуитетной схеме платежей, 22% вносят дифференцированные платежи, кредиты с "шаровым" погашением (выплата только процентных платежей с погашением всей суммы в конце срока кредита) не превышают 1%. При этом кредиты с фиксированной ставкой составляют абсолютное большинство - 90%, с переменной - около 10%.
Предпочтительным видом недвижимости по-прежнему остается квартира в многоквартирном доме - доля тех, кто сейчас выплачивает ипотеку на этот вид жилья, составляет 93%, из них 63% выплачивают кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке. Обслуживают кредиты на покупку индивидуального дома для постоянного проживания лишь 3% заемщиков, по 1% - на приобретение комнаты, таунхауса и земельного участка для строительства дома/дачи.
Доля кредитов с государственной поддержкой в банковском портфеле составляет сегодня 18%. В 70% случаев помощь государства заключалась в предоставлении субсидий на первоначальный взнос (включая материнский семейный капитал), а в 30% - в субсидировании части процентной ставки по кредиту.
Доля кредитов, по которым заемщики подтверждали свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ составляет 85%, по форме банка - 15% (в Москве и Московской области этот процент существенно выше - 29%), справкой по форме 3-НДФЛ — 3%. При этом 5% заемщиков взяли ипотеку вообще без подтверждения дохода, предъявив лишь паспорт.
У специалистов АИЖК вызывает тревогу и увеличение доли кредитов с низким первоначальным взносом. Такое ослабление требований потенциально увеличивает риски банковской системы, поскольку может привести к увеличению доли высокорисковых кредитов в активах банковской системы. Так, если в 2010 году доля кредитов с первоначальным взносом ниже 30% составляла 53% банковского портфеля, то в 2012 году таких кредитов стало на 10% больше. При этом доля кредитов с первоначальным взносом менее 10% сегодня составляет 11%, а без первоначального взноса - 9% (1% в 2010 году).
Финансовая грамотность заемщиков по-прежнему остается на невысоком уровне. Так, лишь 39% из опрошенных заемщиков знает, что в случае дефолта, если средств от продажи жилья не хватит для погашения кредита, банк может требовать погашения остатка долга за счет иного имущества. 45% заемщиков считают, что если в квартире прописаны несовершеннолетние, то банк не сможет обратить на нее взыскание.
3% ипотечных заемщиков признались, что испытывают серьезные сложности с выплатами по кредиту. В то же время, 40% заемщиков осуществляют досрочные платежи в счет погашения кредита, а каждый пятый планирует досрочно погасить весь кредит в течение ближайших двух лет. Каждый третий (29%) ипотечный заемщик помимо ипотечного выплачивает еще какой-либо кредит.