ноябрь 13, 2013
Россиян постепенно изгоняют из "потребительского рая": изобилие товаров на прилавках сохранится, но тем, кто привык жить на широкую ногу за счет кредитов, придется не сладко. Причина — продолжение политики по "сдуванию кредитного пузыря", которую сейчас проводят власти, пишет "Росбалт".
Деньги.
Олег Богданов
По данным "Секвойя кредит консолидейшн", на начало ноября объем кредитов, выданных физическим лицам, превысил 10,4 трлн рублей (на 27,3% больше, чем в 2012 году). При этом просроченная и проблемная задолженность также растет — к концу года она может достигнуть 451,7 млрд рублей, прогнозирует заместитель директора компании Елена Терехова.
Увеличиваются не только суммы кредитов, но и количество займов на одного человека. Если в 2011 году средний заемщик имел 1-2 кредита, то сейчас их может быть уже 3-5, отмечает эксперт. А доля ежемесячного дохода, которая уходит на погашение кредитной задолженности, порой достигает 45%. Это довольно опасный порог, когда риски невыплаты очередного транша очень высоки и возникают от любой случайности — макроэкономического кризиса или даже продолжительного больничного листа.
Список наиболее закредитованных регионов возглавляет Тюменская область, где долг на душу населения составляет 77,8 тысяч рублей. В первую пятерку входят также Ямало-Ненецкий АО (74,5 тысяч), Ханты-Мансийский АО (73,4 тысяч), Магаданская область (72,5 тысяч) и Бурятия (66,7 тысяч). По оценке аналитиков "Секвойя кредит консолидейшн", одной из причин сложившейся ситуации можно считать то, что жители этих регионов заняты в нефтегазовом секторе, зарплаты в несколько раз превышают средний показатель по стране, поэтому банки охотно выдают кредиты, будучи уверенными в платежеспособности заемщиков. Москва с показателем в 65,1 тысяч занимает 6 место, а Санкт-Петербург (54,5 тысяч) — 17-е. Наименьший объем задолженности приходится на три северокавказские республики — Дагестан, Чечню и Ингушетию. Основные причины: высокий уровень безработицы, проблема прозрачности доходов и, как следствие, — невозможность предоставить необходимые документы для получения кредита.
На 1 ноября 2013 года сумма просроченной задолженности физических лиц перед банками в целом по России достигла рекордных 474,8 млрд рублей. Ипотека занимает в этой сумме меньше одной десятой — 42,7 млрд рублей. По предварительной оценке, к концу года доля просрочки в общем объеме кредитования достигнет 5%.
Также значительно увеличилась доля кредитных карт в общей структуре просроченных платежей — более чем на 39%. Общий объем просроченных платежей по кредитным картам составил 186,1 млрд рублей.
Начальник юридического департамента "Ланта-Банка" Дмитрий Шевченко уверен, что к возникновению просрочки приводит доступность кредитов плюс недостаточная финансовая грамотность населения в части планирования собственного бюджета. "Самый большой уровень просрочки наблюдается в потребительском секторе, где кредиты выбраны, как правило, на относительно небольшие суммы, но под достаточно высокий процент — это покупка электроники и других бытовых товаров", — отметил он.
К ипотеке же граждане подходят более серьезно — и к выбору программы, и к условиям договора. Плюс ко всему мощным стимулирующим фактором является боязнь потерять жилье в случае несвоевременной выплаты кредита. По словам Шевченко, с точки зрения бизнеса вся эта просрочка уже давно заложена банками в риски, поэтому потребительское кредитование продолжает оставаться рентабельным. Что же касается потребителей, то, безусловно, перспектива остаться бомжами большинству из них не грозит, но велик шанс попортить себе кредитную историю и не получить денег в тот момент, когда они действительно понадобятся.
Как отметил старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин, в последние годы многие банки занимались выдачей "высокомаржинальных" кредитов, где просрочка хоть и выше, но окупалась за счет высоких ставок. Впрочем, как отметил эксперт, в этом году просрочка растет медленнее: за первые девять месяцев она увеличилась на 36,3% против 48,6% в прошлом году.
По оценке начальника управления розничных кредитных рисков банка "БКС Премьер" Ярослава Полещука, дефолт частных лиц уже стал довольно частым явлением. "В текущий момент у части населения РФ выработался менталитет потребления и соответствия тренду, что часто заводит людей в критические положения. Закончить свою жизнь "на дне" или подняться — все зависит от психологии конкретного человека, сможет ли он отказаться от излишеств или просто впадет в депрессию, алкоголизм и т.п.", — отметил эксперт.
Пока закон о банкротстве физических лиц не принят (планируется, что это произойдет осенью 2014 года), человек не имеет права полностью избежать выплаты долга в рамках правового поля.
Если речь идет о взыскании долгов банками, ничего страшного с заемщиком случиться не должно. В принципе, никаких криминальных вещей банки не делают, и заемщик имеет все возможности жить счастливо и ничего не платить банку. Другое дело, что истории с произволом коллекторов при взыскании долгов, угрозами и провокациями имеют место. С другой стороны, самые печальные истории связаны с неплатежеспособностью или личным банкротством бизнесменов. По сравнению с такими случаями неплатежеспособность обычных людей не является трагедией.
Рост кредитования замедляется, поскольку все сложнее найти качественных заемщиков, полагает эксперт. И очевидно, что со следующего года эта тенденция только укрепится.
С 1 января 2014 года банкам придется формировать столь значительные резервы по кредитам, что многим будет проще вовсе отказаться от необеспеченных потребительских займов. Если же будет принят новый закон о потребительском кредитовании, то банки могут лишиться возможности компенсировать потери за счет высоких ставок. Те банки, которые не имеют эффективно работающих моделей для оценки заемщиков, должны будут компенсировать возникающие потери как-то иначе или уйти с рынка.