июнь 8, 2007
От 5 до 30% ипотечных кредитов, по разным оценкам, берут предприниматели отнюдь не на покупку квартиры. Инструмент, разработанный государством для решения жилищной проблемы россиян, они используют для ведения дела. И это - несмотря на то что многие банки сегодня предлагают специальные условия кредитования малого бизнеса, да такие, о каких еще два года назад они не могли и мечтать. В чем же проблема?
О банках
Беззалоговые кредиты, кредиты до пяти лет! Возмещение двух третей процентной ставки и залог не более половины суммы займа! Каких только "завлекалок" ни предлагают банки для того, чтобы заполучить себе в клиенты предпринимателя - нынче не менее желанного заемщика, чем простой гражданин.
Еще один большой разговор на тему "как нам кредитовать малый бизнес" банкиры провели 30 мая, во время которого представители московского банка "Российский Банк Развития" (РосБР) заявили о расширении региональной программы по малому бизнесу. Собственно, РосБР уже два года работает через наши банки ("Алтайкапиталбанк", "Зернобанк" и Сибсоцбанк) по весьма простой схеме: дает ресурсы местным банкам (под 10,5% годовых), а те в свою очередь выдают кредиты предпринимателям. Вся работа с заемщиком лежит на местных банках, которые сами оценивают риски невозврата и забирают себе маржу (от 3 до 6%). Предпринимателям такой кредит обходится в итоге в 14-16% годовых считая все комиссии.
Андрей Шоркин, директор департамента программ развития малого и среднего предпринимательства РосБР, заявил о продвижении нового продукта - кредита под условным названием "Регион" со сроком погашения до пяти лет. Для Алтая это, конечно, уже не новинка (Банк Москвы, например, заявил о подобном продукте еще в начале весны, ставка 12-16%), но в любом случае свидетельство, что возможности расширяются.
Об ипотеке
Тем не менее, по словам Андрея Макулова, председателя правления "ФорБанка", в крае выдается около 1000 ипотечных кредитов в месяц, и из них "до 30 процентов точно" берут предприниматели на цели своего бизнеса. И никаких квартир не покупают.
В Алтайском агентстве по жилищному ипотечному кредитованию (АЖИК) оценки более скромные: "Возможность взять деньги для каких-то иных целей, кроме покупки жилья, существует только в одном случае - если человек берет кредит "Ремонтный", - объясняет Виктор Силко, исполнительный директор АЖИКа. - Этот вид кредита не требует официального подтверждения расходования средств. Доля этого вида кредита - порядка 15 процентов от общего объема выданных кредитов. По нашим предположениям, около трети от этих 15 процентов могут действительно расходоваться на иные нужды - например, для бизнеса".
Правда, Валерий Сморгун, гендиректор "Алтайской ипотечной корпорации", назвал единичными случаи, когда предприниматели брали бы ипотечные кредиты на бизнес. Однако корреспонденту "СК" сообщали и о других историях использования ипотеки: партнеры покупали квартиры друг у друга, гражданский муж у гражданской же жены, дочь у родителей. Последняя еще и налоговый вычет получила.
О предпринимателях
Почему предприниматели берут на развитие ипотечные кредиты? "На то они и предприниматели, - говорит Эдуард Черченко, исполнительный директор Алтайского союза предпринимателей. - Ведь эти кредиты зачастую оказываются более дешевыми". В самом деле, такой специальный вид кредита для малых бизнесменов, как кредит без залога и поручителей, легко оформить, но реальные ставки могут быть существенно выше 20% годовых. Зато кредит "Ремотный" - это 15-16,5% годовых, возможность погасить заем на следующий месяц или же отдавать в течение 15 лет. Где еще такой найти для предпринимателя?
Другая причина - в неразворотливости наших чиновников. "Краевое управление по развитию предпринимательства до сих пор не разработало механизм работы гарантийного фонда, - говорит Черченко. - В результате 35 миллионов рублей просто лежат в казначействе! Если бы фонд работал, предприниматели, у которых не хватает залогового имущества, могли бы до половины обеспечения оформлять за счет гарантийного фонда!"
Впрочем, пока наши чиновники заняты разработкой механизма работы гарантийного фонда, такое поручительство за небольшую плату уже предоставляет в Алтайском крае Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (!) через филиал одного из московских банков. До 50% обязательств заемщика по кредиту - такая сумма может быть предоставлена в качестве поручительства. Так что дело, быть может, просто в неосведомленности бизнесменов.
С другой стороны, выдавая ипотечный кредит, банк не интересуется самим бизнесом, не требует ни бизнес-план, ни отчетность. А раскрывать свои карты перед банком эти предприниматели, похоже, пока не готовы.
Цифры
34,95 млн. руб. поступили в Алтайский край из федерального центра на создание гарантийного фонда для субъектов малого предпринимательства;
23,3 млн. руб. - на создание Алтайского бизнес-инкубатора;
31 млн. руб. - субсидирование части процентной банковской ставки по кредитам, полученным субъектами малого предпринимательства;
5,7 млн. руб. - на техническое перевооружение фермерских хозяйств.