март 24, 2017
В последнее время мы все чаще говорим о финансовом поведении и финансовой грамотности. Что такое финансовая грамотность? Как правильно распоряжаться своими деньгами? Какими знаниями и навыками необходимо для этого обладать?
Дмитрий Леус.
из личного архива
В настоящий момент эта тема очень актуальна. И разобраться в ней сходу вряд ли получится. Именно поэтому мы пригласили международного эксперта по финансам, инвестора и бизнесмена Дмитрия Леуса обсудить тему финансовой грамотности не только в России, но и за рубежом.
— Добрый день, Дмитрий! Как вы в общем оцениваете финансовую грамотность населения в нашей стране и на что она глобально влияет?
— Вы знаете, для многих тема финансов является сложной. Поэтому я постараюсь донести основные мысли и идеи простым языком. Финансы являются базисом и основой для развития как национальной экономики, так и отдельных ее граждан. Активное развитие рынка в 2000-е годы привело к тому, что у населения на руках появились излишки денежных средств. И первое, что в этом случае решалось, это удовлетворение своих базовых потребностей и увеличение социального признания (или статуса). Большинство граждан не имели, а многие до сих пор не имеют, понятия о том, какие на финансовом рынке есть возможности и как правильно распорядиться свободными денежными средствами. Таким образом население упускает возможность участия в операциях на финансовом рынке. И основная причина лежит именно в поле финансовой грамотности, а точнее в ее отсутствии. Понимая эту ситуацию на глобальном уровне государство пытается на нее влиять и разными способами стремится повысить уровень финансовой грамотности населения. Это и внедрение системы индивидуальных инвестиционных счетов, и система страхования вкладов, и введение специального курса в рамках школьной программы.
Деньги – это ресурс и он должен работать!
— Дмитрий, вы часто бываете за рубежом, участвуете в международных инвестиционных программах. Чем отличаются европейцы в вопросах финансовой грамотности?
— Сказать, что в Европе или США ситуация кардинальным образом отличается, было бы не совсем корректно. Бесспорно, общий уровень финансовой грамотности там выше: принято вести семейный бюджет (по последним данным всего лишь 30% домохозяйств в России ведут бюджет), отслеживать уплату налогов, грамотно распоряжаться свободными финансовыми ресурсами и активно использовать инвестиционные инструменты. Даже в глубинке такие понятия как рента и дивиденд знакомы многим. Более того, большая половина европейцев, живущих в таких отдаленных местах, владеют полной информацией о их текущих вложениях. В этом их сильная сторона. И раз мы затронули эту тему, то одним из основных моментов в отличиях, стоит искать в особенностях менталитета.
Для русского человека характерна "широта души", что часто сказывается в учете только доходной части. Поэтому зачастую встречается принцип управления личными финансами "от зарплаты до зарплаты". Другими словами, расходы заканчиваются в момент, когда заканчиваются деньги.
Европейцы более рациональны в вопросе отношения к деньгам. Кстати, эта рациональность присуща и южным нациям (Италия, Испания, Греция). Именно рациональность и отслеживание как доходной, так и расходной части позволяет себя более уверенно чувствовать в моменты нестабильности или ухудшения финансового климата в стране. Плюс к этому я бы еще отметил высокий уровень финансовой грамотности именно на региональном уровне, чего в данный момент нельзя сказать о многих российских городах. И именно здесь, именно в этом сегменте я вижу потенциал для роста финансового рынка России и его дальнейшего развития.
— Если бы можно было провести параллель и сравнить во что вкладывают за рубежом и в России?
— Прежде чем проводить сравнение, я бы еще вернулся к вопросу опыта кредитования. По последним данным половина россиян не имеют опыта банковского кредитования. И зачастую по жизни используют принцип "накопил – купил". Как правило это недвижимость. Недавно мне на глаза попалась статистика, в которой говорится о том, что порядка 12% домохозяйств владеют таким объектом недвижимости, как "гараж"! И как тут не сказать, что это опять наша ментальная особенность.
Если же говорить о наличии активов у домохозяйств в России и в Европе, то здесь, например, ситуация следующая:
| Актив | Россия | Европа |
| Финансовые активы | 75% | 97% |
| Основное жилье в своей собственности | 75% | 60% |
| Транспортные средства | 38% | 76% |
| Дом, земля | 33% | 22% |
Поэтому у нас в стране традиционными объектами вложения является недвижимость (жилье и земля) и традиционно она переводится в собственность. Этот сегмент наиболее устойчив в данный момент, поэтому здесь все закономерно.
— Каким принципам необходимо придерживаться, чтобы эффективно использовать и грамотно распоряжаться финансами?
— Затронутая вами тематика настолько глубока, что требует не одного часа дискуссий и обсуждений. Если свести это все к трем основным моментам, то это:
Что я имею в виду. В понятие "положительный бюджет" я вкладываю смысл превышения уровня ваших ежемесячных доходов над расходами (в данном случае расходы – это обеспечение текущего уровня затрат). Из положительного баланса, т.е. разницы между доходом и расходом, часть финансовых средств должно уходить в сбережения, а часть в инвестиции (ценные бумаги, недвижимость).
Если вернуться к началу нашего разговора, где мы говорили о недостаточном (а иногда и полном отсутствии) внимании именно к затратам, то часто как раз можно наблюдать ситуацию, когда "деньги закончились, не успев начаться".
Грамотное управление личными финансами – это путь к свободе!
Поэтому тем, кто еще не в пути, стоит над этим хорошо подумать!