ноябрь 1, 2008
Профессиональный экономист отвечает на вопросы, волнующие каждую семью: как сделать так, чтобы кредит был финансовым подспорьем, а не кабалой? Как, не увеличивая реального уровня своих доходов, получать из них большую выгоду? И даже как научить ребёнка не капризничать в магазинах.
Игорь Кузнецов – генеральный директор инвестиционно-финансовой компании "Харвест-капитал" и автор проекта "Семейный бюджет". В рамках этого проекта барнаульцы могут получить бесплатные консультации по ведению семейного бюджета и научиться грамотно управлять своими финансами, что в условиях кризиса становится особенно актуальным. Профессиональный экономист отвечает на вопросы, волнующие каждую семью: как сделать так, чтобы кредит был финансовым подспорьем, а не кабалой? Как, не увеличивая реального уровня своих доходов, получать из них большую выгоду? И даже как научить ребёнка не капризничать в магазинах. Думаете семейный бюджет здесь не причём? Как бы ни так!
– Необходимость ведения семейного бюджета я осознал на собственном опыте, – начинает рассказ Игорь. – Моя семья переехала в новый город и испытывала определённые финансовые трудности. На тот момент я только начинал заниматься бизнесом. И неожиданно обнаружил одну удивительную вещь: деньги вроде бы начал зарабатывать достаточно неплохие по среднему уровню зарплат, но не то что избытка, а даже удовлетворённости по уровню закрытия основных затрат семьи я абсолютно не чувствовал. Мне кажется, что я зарабатываю нормально, а жизнь лучше не становится. Доходы растут, а кушать лучше не можем. Своевременно квартплату внести, как раньше не могли, так и сейчас не можем. Долги скапливаются, а потом нужно их гасить.
В определённый момент я просто решил посмотреть: сколько я денег в течение месяца заработал и куда их потратил. Сколько заработал, посчитать было несложно, а вот узнать, куда я их потратил, оказалось проблемно. В итоге максимум, что я вспомнил, это примерно 70% от заработанных денег. То есть порядка 30% я так и не смог понять, куда я их дел. Это оказалось весьма значительной суммой. Я тогда не то чтобы ужаснулся, но лёгкий шок испытал и понял, что нужно хотя бы записывать, на что я трачу деньги. Это был первый опыт: я просто начал фиксировать свои расходы каждый день.
Я приучил себя собирать чеки, – в этот момент Кузнецов показал на свой рабочий стол, где действительно лежит небольшая стопочка чеков. – Я их просто собираю, а в конце дня расписываю, сколько и на что потратил. Когда я начал всё это записывать, то обнаружил, что у меня накапливаются достаточно большие суммы, которые потрачены на услуги или товары, принципиально никак не влияющие на мой уровень жизни и ощущение достатка. То есть какие-то мелочи, совершенно не нужные вещи, купленные походя. Продукты, которые, что съел, что не съел – не пострадал. 10 рублей, 20 рублей, 30 рублей – такая мелочёвка, а в конце месяца составляла довольно значительную сумму.
Тогда я сделал следующий шаг: предложил жене сесть и посчитать, сколько денег нам всего нужно для жизни. Давай построим модель – как мы видим достаток в нашем доме. Мы просто сидели и прописывали. Что бы мы хотели кушать и сколько для этого нужно продуктов? Например, мы бы хотели, чтобы у нас всегда стояли свежие фрукты. Сколько это нужно? 2 кг в день? Мясо… Рыба… В итоге когда мы прописали все продукты питания, то получилось больше 50 наименований. После этого мы посчитали, какая сумма потребуется, чтобы оплатить тот уровень питания, тот ассортимент, который мы считаем достойным для себя. Точно так же мы посчитали расходы на хозтовары, одежду, коммунальные, транспорт, отдых и развлечения.
В момент подведения итогов я испытал второй шок. Потому что увидел, что тех денег, которые я зарабатываю, хватает, чтобы жить на том уровне, на котором мы хотим. Не у всех, кстати, бывает так. Иногда нам приходится консультировать людей, и мы обнаруживаем дефицит – доходов человека недостаточно для того уровня, на котором он хочет жить. Но мой случай не уникален, мы часто видим, что денег хватает, а уровня жизни нет. И что это означает? Уходят деньги не туда – нецелевое использование средств.
Так я начал составлять семейный бюджет. То, что мы приняли как идеальную модель нашей жизни, просто взяли за основу. Мы решили для себя, что в начале месяца расписываем весь объём по основным статьям и в течение этого месяца тратим деньги только в соответствии с бюджетом. Я его распечатывал и носил всегда в кошельке. И сразу же открыл для себя интересный психологический феномен: я всегда приобретал товар не в силу необходимости, а в зависимости от наличия или отсутствия денег в кошельке. Пока деньги в кошельке есть, возникает ощущение – значит, я могу себе это позволить. И мы покупали не то, что нужно, а то, что в первую очередь попадалось под руку. И большинство покупок было таких – импульсивных и эмоциональных.
То есть теоретически почти всё, что лежит на прилавках супермаркетов, может быть полезным и дома пригодится. "Смотри, какая хорошая вещь. Купим – пригодится". Но это никак не улучшает нашу жизнь. Вещь покупается, но потом используется очень редко или лежит пылится. Поэтому деньги всегда будут уходить куда-то в сторону, утекать сквозь пальцы. А на те вещи, которые действительно важны для ощущения достатка в доме, на них всегда будет не хватать.
Когда я начал тратить деньги, руководствуясь не тем, лежат ли они у меня в кошельке, а тем, записано ли у меня это в бюджете, это принесло просто фантастический результат. Фактически эти 30% – деньги, которые раньше у меня просто терялись – я поймал и заставил работать на благосостояние своей семьи. Не увеличивая своих доходов, я стал богаче на 30%.
– Понятно, что хороший продавец обязан побудить потребителя к покупке. При походах в магазины с детьми часто возникали такие ситуации. Например, мы начинаем смотреть какую-то вещь, запланированную к покупке, и хороший продавец начинает предлагать ещё что-то померить, говорить о скидках, хороших условиях и так далее. Таким образом, деликатно навязывая какую-то покупку. И вот здесь бюджет для меня явился колоссальной защитой, чтобы самому себя не чувствовать в стеснении и не выглядеть папой-жмотом. Я в таких случаях просто достаю бюджет и говорю: "Вы знаете, а у нас этого не запланировано. Я понимаю, что это хорошая вещь, но если она действительно нам нужна, значит, мы подумаем и занесём её в бюджет следующего месяца". То есть я не покупаю вещь не потому, что у меня нет денег, а потому, что она у меня не запланирована.
Я считаю, что неправильно, когда человек постоянно объясняет свою невозможность что-то купить тем, что у него нет денег. Потому что тот, кто постоянно говорит себе, своей жене, своим детям: "Нет денег. Нет денег. Нет денег" – автоматически программирует себя на неуспех. Человек сам себя чувствует неуспешным, потому что всё время живёт в нехватке денег.
А как тогда объяснить ребёнку, что я не могу или не хочу купить ему игрушку? Очень просто: "Да, мы можем себе это позволить, но мы не запланировали в этом месяце. Давай запланируем на следующий месяц и приобретём". Или: "Если ты сильно хочешь, давай купим сейчас. Но посмотрим, за счёт каких денег. Деньги есть, но они распределены на другие затраты. И у нас есть альтернатива. Мы запланировали два похода в кино, один раз в месяц сходить с детьми поиграть в игровые автоматы или на каруселях покататься, мы запланировали вот такие сладости, вот такие игрушки. Ты захотел что-то дополнительно. За счёт чего? Давай откажемся или от кино, или от игрушек". И когда таким образом ставишь вопрос, начинается очень конструктивный разговор с ребёнком. У меня самому младшему ребёнку сегодня пять лет, но он уже готов серьёзно, осмысленно принимать такие решения. А когда начинаешь просто пятилетнему ребёнку в магазине говорить: "Я не могу это купить, у меня нет денег" – или ещё что-то, это некрасиво выглядит, ребёнок начинает капризничать, человек чувствует себя чрезвычайно неудобно перед продавцами. Возникает психологически негативная ситуация, из-за чего некоторые люди не хотят брать с собой детей, дети начинают плохо думать о родителях: "Вот у того есть, а у меня нет".
Я не боюсь брать с собой детей. И дети знают: они идут в магазин не для того, чтобы покупать, а для того, чтобы выбирать, определяться, чего они хотят, и планировать этот бюджет. Со мной сейчас живёт четверо детей, старшая дочь уже самостоятельно ведёт своё хозяйство. И у меня в доме правило: в начале месяца все, включая самого младшего, подают заявки на следующий месяц. В течение месяца мы часто выезжаем куда-то отдохнуть, просто погулять, и заходим в детские отделы в магазинах. Они ходят, смотрят и выбирают. "Вот там та кукла, которую я хочу. Она столько-то стоит". И когда я начинаю сбивать бюджет, если у меня всё стыкуется и укладывается, говорю: "В следующем месяце мы покупаем тебе куклу". Они довольны и ждут этого дня. Иногда я ставлю какие-то мотивационные условия, что это зависит от оценок в школе, от поведения в садике. Но это уже элемент воспитания. Если заявок слишком много, если бюджет не сходится, то я говорю: "Ты и это, и это, и это хочешь. Давай выбирать, что для тебя важнее". И получается, что я решение этого вопроса отдаю ребёнку, что я учу его ответственности и пониманию, что просто так блага не сыплются, что всё нужно оплачивать. И они у меня уже начинают понимать, как это работает, и, соответственно, могут делать какие-то выводы: "Хорошо, вот от этого я откажусь, а это мы купим". Я считаю, что ведение бюджета просто необходимо, чтобы в семье был нормальный, здоровый климат.
– Я считаю, что должно существовать табу, – объясняет финансист Игорь Кузнецов. – Если человек не ведёт бюджета, то к кредитам его близко подпускать нельзя. Это я говорю как специалист.
Сам по себе инструмент потребительского кредита, особенно в форме кредитных карт, достаточно универсален и действительно может приносить дополнительную пользу для семьи. Но только в том случае, если вы держите ситуацию под контролем при помощи бюджетирования.
– Когда к нам приходят за консультацией о том, чтобы принять решение о возможности взять кредит, первое, что я говорю: "Давайте составим ваш бюджет. Он покажет, можете ли вы взять кредит". Возьмём пример. К нам обратилась женщина: наступает зима, нужна шуба. Есть два варианта. Не покупать шубу, значит не иметь кредита и проходить ещё одну зиму в стареньком пуховичке. Вариант второй. Покупать шубу, но это означает, что в течение года вы её будете оплачивать. Забиваем бюджет по факту, как он сейчас есть, и выясняем, что доходы равны расходам. Отсюда вопрос: чем вы пожертвуете в завтрашнем дне и на целый год ради шубы? И начинаем смотреть: коммунальные расходы. Готовы поменьше пользоваться светом, поставить счётчики и экономить на отоплении? Готовы? Какие деньги вы можете сэкономить? Сложно. Значит, следующий пункт. Транспорт. Готовы меньше ездить на транспорте и ходить пешком? Или отказаться от использования личного автомобиля и пересесть на общественный транспорт? Готовы? Дальше. Давайте посмотрим, что вы не будете есть целый год.
Когда начинаешь такой разговор, очень многие люди часто, после того как пройден пятый, десятый пункт, говорят: "Нет, я ничем из этого не готов пожертвовать. Мне эта шуба не нужна, если потом ни разу за весь год не сходить в кафе с друзьями. Зачем мне шуба? Сидеть в ней дома что ли? Или ходить пешком по улицам?" И некоторые люди просто отказываются. И это лучше, чем совершить покупку, за которую всё равно придётся рассчитываться. Либо будет долг расти, либо на что-то просто не будет хватать денег.
Если вы нашли в бюджете расходы, которыми готовы жертвовать теоретически, попробуйте жить по этому бюджету практически. Не надо торопиться, месяц-два, как правило, ничего не решают. Но за это время можно понять, что эти две тысячи на оплату кредита действительно можно извлечь из бюджета. Можно просто на сберкнижку эти деньги каждый месяц откладывать. Месяц, второй, третий. И посмотреть: остальных денег действительно хватает? Есть несколько плюсов такого подхода. Во-первых, человек получает веру в то, что он справится с кредитом, и берёт его без страха. Во-вторых, он понимает, как будет жить, как будет выглядеть оплата его благополучия без этих денег. В-третьих, те деньги, которые человек откладывал, могут составить хороший первоначальный взнос по кредиту.
Главное – никогда не спешите. Любое решение, которое повлечёт за собой финансовые обязательства, требует серьёзного осмысления. Это миф, что если сегодня я не успею что-то купить, значит, завтра всё пропало. Уверяю вас, распродажи по сниженным ценам будут продолжаться всегда, более интересные товары будут появляться всегда, мода будет меняться, цены будут где-то расти, где-то будут падать, и в каждой ситуации будет возможность найти наиболее эффективное решение, как распорядиться своими деньгами.
– У меня есть кредитная карта, за счёт которой я финансирую так называемый разрыв в финансовом потоке. Речь идёт о чём: деньги мы тратим каждый день, а доходы получаем по конкретным числам. Если у меня запланированы в бюджете какие-то расходы, а до получения зарплаты остаётся время, я беру деньги с карты и оплачиваю покупку. Когда приходят мои доходы, я возвращаю деньги на карту. А так как она оформлена таким образом, что если я возвращаю деньги на карту в течение месяца, то не плачу процентов – для меня это очень выгодно. Но возможны такие операции только потому, что у меня в начале месяца спрогнозировано, сколько я заработаю и сколько потрачу на определённые цели. И я твёрдо знаю, что оставшейся зарплаты хватит на финансирование остальных расходов. Бюджет позволяет получить ещё и такую дополнительную эффективность.
– Банки часто рассылают кредитные карты по почте. Посыл простой: вы брали у нас кредит, сотрудничество удалось, вот наш презент – активируйте карту по телефону и потратьте деньги прямо сейчас.
Это работает потому, что у всех нас всегда есть неудовлетворённые желания. Поэтому мы берём карту и идём в магазин тратить деньги. Но делается это не в соответствии с финансовым планом доходов и расходов, а так: "Ну, у нас же есть эти деньги на карточке!" А уже в следующем месяце выясняется, что мы не позаботились о том, как будем кредит гасить. Оказывается, бюджет и так едва сводил концы с концами – расходы равны доходам. А если теперь ежемесячно нужно выплачивать по две тысячи, их нужно где-то взять. Чаще всего это приводит к тому, что кто-то должен ужать свои расходы и начать платить цену за свои роскошества в прошлом месяце. Мы хорошо месяц повеселились, а теперь будем целый год за это расплачиваться, поэтому подтягиваем пояса. В основном люди подтягивать пояса не готовы, потому что это тоже требует дисциплины, и тогда начинаются просрочки по кредитам, просрочки по другим платежам, например, квартплата. Могут накапливаться огромные суммы: месяц, другой, третий… Штрафы, пени – и человек оказывается в катастрофической ситуации. Получается, что цена, которую приходится платить за удовольствие от пользования кредитом, слишком высока. Ведение бюджета даёт силу принимать правильные решения: могу я или не могу, воспользоваться кредитом или не воспользоваться.
– Кризис начался именно с кредитов, которые выдавались людям, не имеющих достаточно средств для обеспечения этого кредита. В Америке кредиты выдавали на свой страх и риск. В итоге эта колоссальная машина рухнула. Насколько я знаю, в России кредитный бум сегодня ещё продолжается. Но только маленькая часть, я думаю, процентов только 10–15 тех, кто берёт потребительские кредиты, отдают себе отчёт, как они завтра будут оплачивать свои сегодняшние покупки.
Проект "Семейный бюджет" был создан на базе бизнес-клуба церкви "Свет Пробуждения" полгода назад. Участники приобретают навыки ведения семейного бюджета и эффективного управления личными финансами. Проект рассчитан на все социальные категории: консультации в бизнес-клубе получают и подростки, и пенсионеры, и успешные предприниматели. Уровень ежемесячного дохода этих людей колеблется от 5 до 50 тысяч рублей в месяц. Помощью специалистов уже воспользовались около 200 человек.
– Наша компания занимается разработкой различных инвестиционных проектов на начальном этапе. Люди обращаются к нам со своими инвестиционными идеями, мы их прорабатываем, создаём бизнес-план. Мы помогаем человеку привести в порядок свою идею – структурировать, составить план мероприятий и бюджеты.
Занимаясь этой детальностью, мы обнаружили, что финансовая грамотность населения очень низка. Если не считать людей, которые по роду своей деятельности являются бухгалтерами и экономистами. Получается, что всех остальных в нашей стране никто никогда не учил даже просто считать деньги. Соответственно, одной из основных проблем является то, что люди просто не могут держать свои финансы под контролем и сложно понимают, как работают деньги, как можно управлять деньгами, как деньги могут приносить максимальную пользу и в бизнесе, и в личной жизни.
1. Сколько времени нужно, чтобы ведение бюджета начало эффективно работать?
– Если человек начинает заниматься ведением бюджета серьёзно и ответственно, то реальный эффект можно увидеть уже через три-четыре месяца. И научиться без лишних усилий и затрат управлять своим бюджетом.
2. Сколько денег позволяет "заработать" планирование семейного бюджета?
– Это зависит от того, насколько человек неправильно тратил деньги до этого. Я тратил очень неправильно, поэтому сумма составляла около 30% от общего уровня доходов. По опыту наших консультаций обычно цифра колеблется в пределах от 10 до 30%.
3. Главный результат ведения семейного бюджета.
– Человек становится "головой", а не "хвостом". Уже не деньги диктуют ему, что он может позволить себе, а чего нет, а он сам управляет своими финансами.