июль 15, 2011
Чем больше кредитов, тем выше платежеспособность населения и тем быстрее развивается экономика, уверяют банкиры и некоторые экономисты. В реальности банковский заем может превратиться из локомотива в груз, который тянет на дно. Из-за кредитов банкротами становятся крупные предприятия и целые страны, а обычные граждане теряют квартиры и остаются на улице. Не зря же появился анекдот, что в России смертную казнь заменили ипотекой. Чем на самом деле является сегодня кредит – рычагом для развития или камнем на шее? Об этом рассуждают сегодняшние эксперты "Дискуссионного клуба".
Олег Богданов
Если вы не занимаетесь наркоторговлей или черным рынком оружия, то кредитование в нашей стране рано или поздно приводит к строительству финансовой пирамиды. А она по законам экономики в какой-то момент обязательно рухнет.
Любой кредит – это, прежде всего, инструмент. Такой же, как молоток, который можно применить с пользой и забить им гвозди. А можно ударить им себя в лоб и убиться, а потом жаловаться на то, какой плохой молоток. Если ты не умеешь пользоваться инструментом, то стоит не ругаться на него, а подумать, в чем на самом деле источник бед.
Так же, как и от любого другого инструмента, от кредита можно отказаться. Но если говорить про потребительский кредит, то это локомотив потребительского спроса. Для малого бизнеса это финансовый рычаг, который позволяет сделать то, что нельзя было бы сделать без собственных средств. Если бизнес дает в год 15–20% год, то почему бы не занять под 12% и не получить рычаг для развития?
Тут нельзя рассуждать, нужны или не нужны кредиты. Если некая сущность десятилетиями оправдывает свое существование, то неправильно мыслить в таких категориях. Вопрос только в том, как используется инструмент. Если вы молоды и сильны и хотите жить хорошо сегодня, то можно взять кредит, когда вы знаете, что завтра вы заработаете деньги и вернете. Ошибки тоже бывают, случаются банкротства, но это не значит, что вся система плохая. Есть такая обывательская точка зрения, что если что-то произошло, то давайте сразу все выкинем или запретим. Мол, если упал самолет, то давайте запретим самолеты. Точно так же не стоит рассуждать про кредиты.
Сейчас общество взрослеет. Человек понимает, что если берет деньги, то должен будет их отдать, поэтому оценивает свои возможности более адекватно. До кризиса люди не всегда это понимали. Брали по 50 тысяч рублей, покупали огромную плазму, счастливые вешали на стену, не считали нужным платить, а потом возмущались, что приходят приставы и забирают ее.
Многие сейчас понимают: если я собираюсь что-то купить сегодня, но расходы переложить на завтра, то есть инструмент – кредит. Но всегда надо оценивать свои возможности. Если я могу это потянуть, я это делаю. Если не могу, то не делаю. А если не могу, но все равно делаю, то не надо удивляться тому, что придут люди, которые будут требовать свои деньги обратно.
С точки зрения психолога, кредит – это камень. Исследования показывают, что когда человек в кредите, то у него наступает упадок сил. Поэтому кредит возможен только на короткое время.
Длинные же кредиты – это большая нагрузка для психики. Есть две совершенно разные мотивации. Например, мотивация достижения, когда вижу цель, иду к ней и испытываю радость. С кредитом не так: купив вещь, не испытываешь радость. Ну, какая радость в том, чтобы отдавать кредит? Потому что здесь не добиваешься, а отрабатываешь. Бежишь-бежишь, а результата не видишь.
Чтобы брать кредит, надо иметь большой запас душевных сил. Я раньше вообще боялся банков, а потом понял, что бывает тяжело копить и иногда можно к ним обращаться. Например, покупаю компьютер, но на монитор не хватает. Тогда оформляю кредит на год, но стараюсь вернуть за два месяца. А так я боюсь кредитов. Потому что этот камень очень мешает.
Я слышал о людях, которые берут новый кредит только для того, чтобы рассчитаться по старому. А то, что общая сумма увеличилась, – это не важно. Есть такие люди, у которых в голове срабатывает только "хочу сейчас", а о стратегии они не думают. Да, ты можешь жить в шикарных условиях, но, когда у тебя висит опасность в виде кредита, у тебя центр удовольствия не сработает. Это совсем не то удовольствие.
Если мы говорим о производстве, то во всем цивилизованном мире кредиты – это механизм развития. Хотя, конечно, лучше обходиться без них, потому что любой заем – это риск. Кредит – это еще и соблазн. Работает мощная система активных продаж, которая стимулирует человека занимать больше. Это и адресная почта, когда карту присылают прямо в почтовый ящик, и предложения в магазинах – многим сложно не поддаться на провокацию.
Есть и другое искушение. Как показывает практика, к предприятиям и их владельцам, которые брали кредиты и "не вывезли", серьезных санкций не применяется. А реструктуризация помогает уйти и от основного долга по кредиту, и от процентов, а в некоторых случаях люди умудряются сохранить бизнес, перерегистрировав предприятие. Глядя на такие примеры, человек думает: возьму кредит, влезу в бизнес, а если не получится, как-нибудь выкручусь.
Чтобы не попадаться на эти удочки, надо анализировать ситуацию. Есть такой предприниматель и писатель Роберт Кийосаки с книгой "Квадрант денежного потока". Он предлагает делить все на пассивы и активы. Допустим, если таксист покупает машину для работы и имеет при этом положительный денежный поток, то это актив и кредитование оправданно. Тогда как кредит просто на новую машину, потому что прежняя надоела, – это несомненный пассив, который пагубно скажется на семейном бюджете.
Боюсь и не пользуюсь ими. В моей жизни единственный кредит был пять лет назад, когда я покупала телевизор. Странным образом после оформления кредита мое финансовое положение резко ухудшилось. Может, это суеверие, но с тех пор я зареклась брать кредиты.
Я кредитов не боюсь, потому что их не беру. В нашей финансовой системе кредит – это, во-первых, обременение, во-вторых, попытка не решить проблему, а убежать от нее.
Если есть возможность не брать, то я советую этого не делать. Хотя сам иногда пользуюсь, когда речь идет о небольших суммах и сроках. А большой кредит на серьезную вещь – это кабала. Учитывая особенность наших законов, при стечении обстоятельств можно попасть впросак, когда банк в одностороннем порядке поднимет ставку. А если вы еще и работу потеряли, то окажетесь в очень невеселом положении. Кредиты по нашим ставкам – это удавка. Заем на Западе – это совершенно другой продукт.