О причинах этой и других бед российского автострахования мы поговорили с Николаем Тюрниковым, президентом Ассоциации защиты страхователей.
— Николай Сергеевич, почему в ряде регионов возникли проблемы с покупкой полисов ОСАГО? В самом ли деле компании испытывают дефицит бланков?
— Проблем с бланками нет. Когда страховые компании заявили об этой проблеме, Гознак официально сообщил, что их печатается в избытке. Дело в другом. Когда страховые компании получают лицензию на ОСАГО, они обязуются заниматься им на всей территории России. Но когда они смотрят на финансовые показатели, то видят, что в некоторых регионах у них меньше прибыли. Естественно, им выгоднее продавать там, где у них прибыль выше. Например, в регионах с высоким тарифом — Москва, Санкт-Петербург. В столицах автомобилисты с подобными проблемами практически не сталкиваются. Просто потому что у нас тариф двойной и страховые компании извлекают здесь сверхприбыли.
По закону об ОСАГО страховая компания обязана выплатить потерпевшим 80% от того, что она собрала, включая 3% отчислений в компенсационный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого потом платят обанкротившиеся компании. Но на самом деле в течение 11 лет страховщики выплачивали автомобилистам по ОСАГО лишь около половины своих сборов. Это означает, что практически 30% наших с вами денег они вопреки закону удерживали. Если говорить в абсолютных цифрах, получается около 900 млрд. рублей сборов и около 450 млрд. рублей выплат.
Страховые компании хотят в каждом регионе зарабатывать как можно больше денег и не хотят продавать полисы там, где у них не то что убыточность — а просто не такие высокие прибыли, к каким они привыкли.
— То есть все разговоры об убыточности ОСАГО для страховщиков — это миф?
— Проблема в том, что РСА монопольно владеет данными по ОСАГО. Даже названные выше цифры ни вы, ни я не можем подтвердить достоверно. Они могут быть фальсифицированы. Чисто теоретически там может быть вообще всего 30% выплачено. Но этого мы не знаем. И по их расчетам в Госдуме решался вопрос об увеличении тарифов. Это их данные, мы их проверить не можем, соответственно мы никогда им не будем доверять. Мы видим, как растут страховые компании, и понимаем, что они извлекают из этого очень большую прибыль. На мой взгляд, убыточность ОСАГО — это миф, который распространяется страховыми компаниями с одной главной целью — сделать этот вид страхования еще более прибыльным, пролоббировав повышение тарифов. И в принципе они достигли определенных результатов.
— Да, осенью тарифы поднимут на 25%.
— Это только первый этап, при повышении выплат по "железу", а при поднятии лимитов по здоровью тариф вырастет еще на 25%. Плюс не забывайте, что они еще хотят поменять территориальные коэффициенты. Сейчас в Барнауле он равен 1,7, а если его поднимут, скажем, до 2, то стоимость полисов вообще вырастет чуть ли не в два раза.
— Но многие компании все-таки с этого рынка уходят. Почему? И сказывается ли их уход как-то на самом рынке?
— Кто-то сворачивается, а кто-то набирает обороты. Поэтому все страховые компании, вместе взятые, как продавали 40 млн. полисов ОСАГО в год, так и продают. Более того, из года в год эта цифра даже растет. Некоторые сворачивают бизнес, говоря: "Нам это невыгодно", но их долю тут же забирают другие. То есть кому-то выгодно, кому-то невыгодно — вопрос стратегии конкретной компании. Например, если фирма набрала большой портфель по одному виду, ее риски, понятное дело, выше.
Время действовать
— Когда, на ваш взгляд, закончатся наши мытарства с покупкой полисов ОСАГО?
— Сейчас вносятся изменения в КоАП, где черным по белому будет написано, что за каждый случай отказа в заключении договора либо навязывания допуслуг должностные лица страховых компаний несут ответственность в размере до 50 тыс. рублей. Хотя, на мой взгляд, ответственность следовало установить для юридического лица, причем штраф нужно считать с оборота в регионе. Так, ФАС недавно оштрафовала "Росгосстрах" в Казани на 156 млн. рублей — это уже ощутимо. И тогда очень быстро компании станет невыгодно нарушать права клиентов. Но даже такая санкция в 50 тыс. рублей будет действенной мерой, ведь штраф будет взиматься за каждый случай. 10 эпизодов в день — уже полмиллиона. Ни один человек не будет рисковать такими суммами, он лучше поищет себе более добросовестного работодателя. Конечно, компании могут договориться со своими сотрудниками, что они будут платить за них. Тогда здесь вопрос к нам, к автомобилистам. Мы должны делать достоянием правоохранительных органов и Роспотребнадзора каждый такой случай. Я думаю, что после вступления поправок в силу мы сможем искоренить эту практику в течение трех – шести месяцев.
— А что делать автомобилистам сейчас?
— Сейчас все, что может сделать автомобилист, — это полумеры. Орган, который должен навести тут порядок, — Центробанк, но он в этом направлении работает пока очень плохо. Что можно порекомендовать? Во-первых, озаботиться продлением полиса ОСАГО не позднее двух месяцев до истечения его срока. Если страховая отказывается заключить договор, надо отправлять ей письменное заявление с уведомлением о вручении. В течение месяца компания обязана заключить договор с указанной вами даты. Письменное заявление они проигнорировать не смогут. Это почти 100%-ная гарантия получения полиса.
Второе. Если вы уже купили полис с навязанными услугами, можно по суду все эти деньги вернуть. Нужно подать иск о компенсации убытков. Ведь речь идет о нарушении 16-й статьи Закона "О защите прав потребителей", которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги приобретением другой. Нужно обратиться к юристам и через четыре – шесть месяцев вернуть свои деньги со штрафами, неустойкой и компенсацией морального вреда. Это надо делать, на мой взгляд, потому что надо учить компании добросовестному отношению к клиенту.
— Такая практика уже есть?
— Нет, из-за таких небольших сумм никто не связывается с судами. И в России нет системы коллективных исков. Не случайно самый беспредел происходит "по мелочам". Но если не идти на принцип, никогда не научить их действовать добросовестно. Они прекратят нарушать наши права только тогда, когда будут уверены, что понесут за это наказание.
Один из 20
— Что заставляет компании серьезно занижать выплаты по страховке? Ведь проигрывая в судах, они больше теряют на судебных издержках и штрафах.
— Смотрите, долгое время, до 28 июня 2012 года (когда страхование попало под действие Закона о защите прав потребителей), страховым компаниям было выгодно судиться с клиентами. Даже если они платили по судам больше, то ненамного. И в суд, по статистике, шел только один из 20. Этим и пользовались.
Сейчас произошла эволюция от массового нарушения прав страхователей к массовой их защите. В каждом городе есть большое количество автоюристов, готовых прийти на помощь и отстоять права автовладельцев в суде. И условия выгодные для владельца: часто вначале никаких денег даже не берется, а оплата идет по результату. И информированность возросла: люди знают, что по суду можно вернуть деньги, штрафы, неустойки, компенсировать судебные издержки и моральный вред. По моим оценкам, теперь в суд идут до 50% пострадавших. Но до сих пор страховщикам выгодно недоплачивать, на это у них есть экономические мотивы.
— Как лишить их такого мотива?
— Когда в суд будут идти девять или 10 из 10 пострадавших, тогда точно все поменяется. Этот мотив отбирается или нашей активностью в отстаивании своих прав, или если государство будет изымать излишки. Федеральная антимонопольная служба недавно предложила, чтобы компании оставляли себе только 20% страховых премий. Если 30%, как сейчас, они недоплатили клиентам — деньги изымаются. Можно изымать куда угодно — в бюджет, автомобилистам при заключении следующих договоров и т. д. Тогда страховые компании будут стараться заплатить эти 80%, положенные по закону. И чем лучше они будут платить, тем больше у них было бы клиентов. Ситуация бы отрегулировалась одномоментно, но пока таких решений нет.
— А правда, что руководители компаний дают негласные установки своим сотрудникам платить только 40% от суммы убытков?
— Когда я работал в "Ингосстрахе", страховой рынок был другим. Фактически такого рода указаний не было. Насколько я знаю, сейчас эта установка у сотрудников разных страховых компаний действительно есть.
И аппетит страховщиков растет. Однажды они подумали: почему бы нам не недоплачивать 5% своим клиентам? Потом — 10%. И опять сошло с рук. Затем 20%, 30%, 60%. Они не сразу скатились до таких выплат, как сейчас. Они движимы двумя мотивами: алчностью и безнаказанностью. По моей статистике, 100% случаев, которые мы пересчитывали у независимых экспертов, показали недоплаты. Средняя недоплата — как раз 60%. И на фоне этого кто-то еще не идет судиться. Мне это вообще непонятно.
Несмотря на весь негатив, я считаю, что ОСАГО в принципе очень полезно. Раньше помните, как часто случались разборки из-за ДТП, но теперь это ушло в историю. Теперь люди цивилизованным образом решают эту проблему. И в целом ОСАГО дал российскому рынку страхования хороший толчок. Не было бы его — не было бы вообще этого рынка. Но доверие к страхованию очень невысокое. Как и его проникновение: в России страхование составляет 1,3% ВВП, в США — 8%, в Японии и Великобритании — 13–14%. Это фантастика. Финансовый сектор у них развит так сильно, как нам и не снилось.
Досье
Николай Сергеевич Тюрников родился 12 января 1980 года в Москве. Окончил юридический факультет Высшей школы экономики в 2001 году, затем — аспирантуру Института законодательства и сравнительного правоведения при правительстве РФ.
В 2001–2007 годах работал в юридическом отделе страховой компании "Ингосстрах". С 2007 по 2010 годы был генеральным директором консалтинговой компании в области страхования Uberrima Fides Company. С 2010 года — генеральный директор юридической фирмы "ГлавСтрахКонтроль". Президентом Ассоциации защиты страхователей стал в 2011 году.
Принимает активное участие в законотворческой деятельности по страхованию, является номинантом энциклопедии "Кто есть кто. Ведущие юристы России". Регулярно выступает в федеральных СМИ в качестве эксперта по теме страхования.
Факт
С 1 октября до 400 тыс. рублей поднимется лимит выплат по ОСАГО за имущественный вред. С 1 апреля 2015 года — за вред жизни и здоровью до 0,5 млн. рублей.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
