В конце 2010 года число банковских карт в России впервые превысило население страны – тогда их насчитывалось 144 миллиона 419 тысяч штук. На июль текущего года, по данным Центробанка, карт стало уже больше 200 миллионов, сегодня этим универсальным платежным инструментом пользуется большинство россиян. А история карты началась почти сто лет назад за океаном.
Картонные поделки
Прообраз привычных нам пластиковых карточек, которые лежат сегодня в портмоне почти у каждого, в начале XX века делался из картона и, строго говоря, был не банковским, а лишь подтверждал кредитоспособность ее владельца.
В 1914 году некоторые магазины и рестораны в США стали выдавать их богатым клиентам для использования в качестве документа при оформлении сделок. Таким образом магазины стремились "привязать" к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов.
Через некоторое время такие карточки стали использовать и бензоколонки. Но если в зале ресторана картон был вполне подходящим материалом для изготовления карт, то на грязных бензоколонках нужно было придумывать что-то надежнее, поэтому в 20-х годах в Бостоне впервые выходит металлическая карта. На железной пластине были выгравированы идентификационные данные клиента, которые становились оттиском на торговой квитанции при сделке купли-продажи. Такие карты были только у уважаемых и богатых клиентов. Схожая технология приема карт, несмотря на современные технические достижения, сохранилась и поныне.
Встают на ноги
Некоторые специалисты полагают, что начало банковским кредитным картам было положено в 1946 году с организацией работы по схеме, предусматривавшей расписки, которые принимали местные магазины за мелкие покупки от клиентов. Когда покупка состоялась, магазин сдавал все расписки в банк, который в итоге оплачивал их прямо со счетов покупателей.
Однако подлинным началом мировой истории пластиковых карт считается встреча внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, случившаяся тремя годами позже, в 1949-м, в одном из ресторанов Манхэттена. Именно потому, что в этих местах ежедневно обедали тысячи бизнесменов, ресторанное дело показалось партнерам идеальным полем для нового бизнеса. Они позвали владельца ресторана и спросили его, сколько он готов платить за новых клиентов, которых он не получил бы никаким другим способом. Тот не моргнув глазом ответил: "Семь процентов" (ставка, которая несколько десятилетий преобладала на рынке кредитных карточек). Позже, когда карточный бизнес уже процветал, они как-то спросили у этого же хозяина, откуда он взял эти знаменитые "семь процентов". "Агент по путешествиям потребовал бы десять процентов", – был ответ. Для расширения круга клиентов и их идентификации в ресторанах партнеры решили использовать уже существующие металлические пластинки. Они стали называться Diners Club.
Уже через год их предприятие обрело национальный масштаб, действуя в Лос-Анджелесе, а также в Бостоне. Главной особенностью данной системы было то, что между клиентами и компаниями работала посредническая организация, которая занималась проведением расчетов. Еще через год Diners Club имела договоры с 285 коммерческими точками и 35 000 держателей карточек, с которых взималось за пользование карточкой 3 доллара в год. К концу 1951 года Diners Club принесла чистый доход 61 222 доллара с оборота в 6,2 миллиона долларов. В последующие годы система продолжала расширяться как географически – в Европу, так и за счет того, что по карточкам стало возможным рассчитываться за другие товары и получать наличные.
Отличная идея!
Трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. В 1950-е гг. свыше сотни американских банков запустили собственные программы кредитных карточек. Но совершенно новый период в развитии данного бизнеса начался с вступлением в него в 1958 г. самого крупного американского банка – Bank of America. А, скажем, компания American Express к концу 60-х насчитывала 32 тысячи предприятий и больше 475 тысяч держателей карточек. Успех American Express объясняется тем, что компания заранее приобрела Universal Travel Card, которая выпускалась Ассоциацией американских отелей. Кроме того, уже существовала разветвленная международная сеть по обслуживанию дорожных чеков American Express, а также были огромные финансовые средства, которые позволяли кредитовать клиентов. Начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т. д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием пластиковых карточек.
В результате ряда сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими уже во второй половине 70-х гг. прошлого века и были созданы Visa International и MasterCard – две крупнейшие на сегодня международные платежные системы на картах. Сегодня практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем пока не вышла за национальные рамки.
Через океан
Первой появившейся в Советском Союзе платежной картой, видимо, также была карта Diners Club, которую в 1969 г. стали принимать к оплате в системе магазинов "Березка". В 1988 г. советские спортсмены олимпийской сборной отправлялись на Олимпийские игры в Сеуле, снабженные картами международной платежной системы Visa International. Но только после появления в России коммерческих банков, регламентированных в 1990 г. Законом "О банках и банковской деятельности", пластиковые карты смогли начать завоевывать популярность как платежный инструмент, ориентированный на держателей – частных лиц.
В 1993 г. в России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк "Столичный") и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт и долгое время таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками – участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем Union Card имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.
Следует отметить, что карты этих двух платежных систем (да и большинства других, в том числе международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами была еще неясной. В России в середине 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. Карты при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две – "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотая Корона", которые сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого, высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт.
Новая эпоха
К началу 90-х банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверное, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забывать и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры – те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своем были в недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми – сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и "настоящие" банковские карты.
Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе появления пластиковых карт в России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приема карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).
Несмотря на все сложности, банковские платежные карты получали в России все большее распространение.
К 2005 году в итоге более чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт. Во-вторых, расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты). В-третьих, расширилась сфера применения карт – банки стали выпускать карты в рамках так называемых кобрендинговых, или совместных с небанковскими компаниями, программ – сетями магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И, в-четвертых, сам карточный бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более унифицированным, эффективным и дружественным по отношению к держателю карты и даже к "клиентам с улицы".
Но пластиковые карты, разумеется, бывают не только банковскими и не только платежными. Более того, основное количество пластиковых карт на руках у населения большинства цивилизованных стран совсем не банковские, а торговые (карты, выданные магазинами, ресторанами), медицинские и многие другие. Так, в России последние годы получили большое распространение транспортные карты. Они широко используются для оплаты проезда в метро, в пригородных электричках, на наземном транспорте. Большие перспективы у пластиковых карт (особенно чиповых) в медицине. Они могут содержать историю болезни, электронный страховой полис, иметь платежное приложение, позволяющее рассчитываться за лекарства в аптеках с возможностью получения льгот (если они полагаются).
Многофункциональность чиповых карт нашла применение и в различных социальных программах. В этом случае на одной карте размещаются сразу несколько приложений (или "аппликаций", отсюда название карт – мультиаппликационные). Это и платежное приложение (т. е. карта может использоваться как банковская для расчета за товары или снятия наличных), и транспортное (для оплаты проезда), и льготное (для предоставления полагающихся держателю карты льгот), и ряд других.
Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт
- Кредитные карты 12,8%
- Расчетные карты без овердрафта 69,1%
- Расчетные карты с овердрафтом 18,1%
Количество банковских карт в России
- 2008 - 118 542
- 2009 - 121 605
- 2010 - 137 732
- 2011 - 167 585
- 2012 - 209 369
- 2013 - 205 052
По данным Центробанка на июль 2013 года.
Использованы материалы finance-sng.ru, kreditbox.ru, nvcard.ru, журналов "Эксперт", "Банковское дело", "Финансы и кредит".
Самое важное - в нашем Telegram-канале
