Почему мне не дают кредит?
— Рушан Федорович, наверное, сегодня можно подводить некоторые итоги кризиса и не только финансовые. Мы бы хотели поговорить с вами именно на эту тему. И вопрос первый касается посткризисной репутации. Не кажется ли вам, что в глазах реального сектора экономики банкиры эту репутацию частично потеряли? Дескать, сидели на деньгах, задрали процентные ставки по кредитам и т. д.
— Я не сторонник той точки зрения, что итоги кризиса уже можно подводить. Правильнее было бы, на мой взгляд, анализировать какие-то стадии развития финансового сектора. Я еще в 2008 году, встречаясь с сотрудниками Альфа-Банка, говорил: "Поймите, что мы окажемся в совершенно другом мире, в другой системе координат". И сегодня мы видим, что переход в иное состояние действительно произошел. Нет в России прежних темпов роста экономики, нет прежних объемов кредитования. Уже нельзя совершать ошибки, которые были допустимы на стадии всеобщего подъема. Потому что мир изменился, он стал более консервативным, более взвешенным и ошибок не прощает. Это касается и корпоративного сектора, и сектора физических лиц. И банковский сектор одним из первых почувствовал изменения. Таким образом, главный для меня вывод заключается в том, что рынок — да, изменился. Он перешел совершенно в иное состояние. Но не стоит искать параллели с 2008-м или каким-то еще годом. Ничего похожего не будет.
Теперь что касается репутации. Действительно обвинения в адрес банковского сектора были. Я такие высказывания тоже слышал. Но давайте признаем, что когда кредитование действительно свернулось в объемах, мало кто из наших критиков задавал себе вопрос: "Почему мне не дают кредит?" Ведь при таком сжатии потребления, которое наблюдалось в 2009 году, заемные средства становились чрезвычайно опасными. Банковское сообщество, со своей стороны, тоже наблюдало, что реальное производство сжалось, что обслуживание текущих кредитов и без того является для предприятий серьезной нагрузкой. Может быть, кому-то нужна была всего лишь перекредитовка, а продажи стояли. В этой ситуации банки стали экспертами, которые помогали предприятиям правильно оценивать риски. Я глубоко убежден, что во многих случаях мы стимулировали руководителей компаний к тому, чтобы они адекватно оценили ситуацию и привели свои планы в соответствие с реалиями. Потому что удар экономического кризиса мы первыми приняли на себя.
— Но сегодня ситуация изменилась. И некоторые бизнесмены считают, что теперь банки должны бегать за добропорядочным заемщиком, который возьмет кредит в десятки миллионов рублей.
— Я не совсем согласен с этим. В секторе крупного бизнеса действительно есть определенный дефицит хороших заемщиков. Не все еще крупные компании вышли из кризиса. Конкуренция здесь между ведущими банками страны ужесточилась. Но вот в секторе малого и среднего бизнеса наблюдается достаточно стабильная картина по объемам кредитования.
— А общеэкономическая ситуация благоприятствует процессу кредитования?
— Мы считаем, что в целом да. Я разделяю прогноз правительства на этот год по темпам роста экономики. Хотя наши аналитики более консервативно оценивают фазу роста. Мы считаем, что она носит краткосрочный и пока не совсем устойчивый характер. Дефицит бюджета не растет, ресурсообеспеченность экономики находится на приемлемом уровне благодаря стабильной мировой цене на нефть. Поэтому каких-то резких ухудшений или улучшений экономического положения в стране не будет. Будет вялотекущая фаза роста.
— Что тогда будет со ставками?
— В нашем понимании период снижения ставок привлечения и размещения ресурсов закончен. Поскольку потребность в кредитных ресурсах начинает возрастать, то в ближайшее время начнется этап роста ставок. Это вполне закономерно. Мы долго наблюдали за тем, как ставки снижались. В некоторых случаях они пробивали даже уровень 7% годовых для рублевых кредитов. Но дальше держать такие ставки опасно для банковской системы. Аналогичный тренд будет и по ставкам привлечения. Поскольку банки будут испытывать дефицит ресурсов, они начнут поднимать депозиты на 0,5–1%.
— Кстати, совсем недавно Альфа-Банк тоже объявил о повышении всех депозитных ставок, вопреки всеобщему тренду снижения. Это вызвано дефицитом ресурсов?
— Нет. Это связано с тем, что структура потребления в настоящий момент не претерпела значительных изменений. Люди по-прежнему склонны к сбережениям. Мы просто помогаем им эффективно сберегать.
Банк для тяжеловесов
— Хотелось бы немного поговорить об имидже Альфа-Банка, если, конечно, вам интересен взгляд со стороны.
— Да, было бы любопытно услышать.
— Альфа-Банк в деловой среде края ассоциируется с кредитной организацией, обслуживающей исключительно тяжеловесов. Это "Алтай-кокс", "Алтайвагон" и другие предприятия-миллиардеры. Малый и средний бизнес не считает ваш банк своим.
— Возможно, это действительно так, и тогда это проблемы позиционирования. На самом деле динамика услуг нашего банка для малого и среднего бизнеса положительная. То же кредитование, например. Отмечу также, что мы наблюдаем в Барнауле рост розничных услуг для среднего класса. А это опять же свидетельствует о лояльности малого и среднего бизнеса к нам.
— Но ваши офисы находятся только в Барнауле, а есть масса интересных предприятий и предпринимателей на селе.
— Я с вами согласен. Территория края сопоставима с территорией Франции и заслуживает большего внимания. Но для этого совсем необязательно открывать массово новые офисы. Современные технологии банковского обслуживания позволяют сделать так, что, открыв у нас счет, клиент может управлять им дистанционно, через систему "Альфа-Клик".
— Я попытаюсь возразить вам. Сегодня многие предприниматели края участвуют в различных госпрограммах поддержки малого и среднего бизнеса. Например, гарантийный фонд, субсидирование части банковской процентной ставки и пр.
— Мы в них тоже участвуем.
— Да, но когда предприниматель из села принимает решение воспользоваться такой господдержкой, он обращается за советом в администрацию района или села. А там ему рекомендуют банк, имеющий офис в данном районе.
— Наверное, в чем-то вы правы. Но опять же многое зависит от комплексного предложения услуг для малого и среднего бизнеса. Если они подобраны в банке правильно и полностью устраивают заемщика, то он обязательно выберет именно данный банк. И ему будет не важно, есть офис в районе или нет. Ему важны качество и скорость предоставления услуги.
— Если все-таки вернуться к итогам кризиса, то есть такое выражение: "Не бывает вещей плохих или хороших. Все зависит от того, как мы на них посмотрим". Какие полезные выводы вы извлекли для себя из кризиса?
— Для меня базовое выражение звучит так: "Любая проблема вообще субъективна. Все зависит от того, кто на нее смотрит и откуда". Поэтому, если говорить о положительных моментах кризиса, то в первую очередь следует сказать о нашей команде. О людях, работающих в Альфа-Банке. Я в очередной раз убедился в том, что у нас работают лучшие специалисты, лояльные к банку.
Если вы спросите меня, способствовал ли кризис выходу отношений банка и заемщика на новый уровень, то, наверное, да. Ведь даже наша рекламная кампания "Честным быть выгодно" была запущена уже после того, как мы это продекларировали. Да, нас часто критиковали за жесткость позиции в отношениях с проблемными заемщиками. Но жесткость — это опять-таки понятие субъективное. В моем понимании мы были не жесткими, а последовательными. Мы не метались в отношениях с клиентами. Мы не были для них сначала хорошими, затем — плохими, а затем снова хорошими. Мы изначально заявили: "Да, кризис наступил. Он повлек за собой целую цепочку неприятных для всех событий. Но давайте теперь договариваться, как нам быть". И решения принимались последовательные, честные и открытые. И подавляющее большинство проблемных заемщиков остались нашими клиентами.
— Как вы оцениваете работу Барнаульского офиса Альфа-Банка?
— Это непростой вопрос. Ведь ответ будет напечатан в газете, его прочитают наши сотрудники. Скажу так: уже сам факт того, что наш операционный офис на протяжении многих лет работает в Барнауле, говорит о том, что работа ведется в правильном направлении. Если же говорить о том, насколько нас удовлетворяет работа барнаульского филиала, то смотря как оценивать эффективность. Приведу пример. У вас есть Сбербанк, который имеет около 20 отделений по краю. Есть другие сильные банки, имеющие разветвленную сеть офисов. Но Альфа-Банк, имея всего три офиса, удерживает в Барнауле 11% рынка зарплатных карт. Это тоже показатель.
О чем еще рассказал собеседник
Об инновационных планах
— Наш банк до преобразования в открытое акционерное общество назывался "Коммерческий инновационный банк (КИБ) "Альфа-Банк". Так что страсть к инновациям в нас заложена изначально. Сегодня мы верим в будущее развитие российских инноваций и стараемся принимать в этом процессе активное участие. Один из наших акционеров Михаил Фридман на недавней встрече с президентом страны Дмитрием Медведевым обсуждал вопрос реализации проектов по продвижению кредитных и расчетных банковских услуг через сотовых операторов. Это прорывной для финансового рынка шаг. Аналогов в мире ему нет или нам, по крайней мере, об этом ничего неизвестно. Речь идет о том, что благодаря сотрудничеству с сотовыми компаниями банк через мобильный телефон связывается с огромным количеством потенциальных розничных клиентов. Ведь уровень проникновения сотовой связи сейчас гораздо выше, чем банковских услуг. Альфа-Банк имеет около 4 млн. розничных клиентов по всей стране, у сотовых абонентов их в разы больше. В настоящий момент для реализации этого проекта ведутся консультации с законодателями. Необходима правовая база. Но уже сегодня я уверен в том, что это будут яркие и прорывные проекты.
О связи с сотрудниками
— В Альфа-Банке активно развивается благотворительное движение. У нас вообще работают люди, неравнодушные к чужим бедам. Вы, вероятное, знаете, что каждый наш сотрудник может перечислить какой-то процент заработной платы на благотворительность. А недавно мы реализовали новую идею. Накануне рождественских праздников обратились к сотрудникам банка: "Если у вас есть какие-то интересные варианты благотворительных проектов, расскажите нам о них". И мы таким образом собрали проекты со всех отделений Альфа-Банка, а затем разместили их на внутреннем сайте с предложением проголосовать и выбрать пять наиболее важных. Именно эти пять банк в итоге поддержал.
Что мы знаем о Рушане Хвесюке
Родился в 1969 году в городе Загорске Московской области. В 1994 году окончил Московскую государственную юридическую академию. Но в бизнес пришел на три года раньше. Сначала Рушан Федорович работал в юридической фирме LEGIST, а в возрасте 25 лет был приглашен в Альфа-Банк. Дальше его карьера пошла стремительно. Через год он стал начальником юридического управления банка. В 2001 году был избран в состав совета директоров украинского подразделения Альфа-Банка. А позднее становится председателем правления и членом совета директоров Альфа-Банка. По итогам 2008 года Рушан Хвесюк, по версии профессионального сообщества, был назван лучшим банкиром России.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
