Чаще всего на вопрос: "С какой целью Вы хотите инвестировать сбережения?" – можно услышать что-то вроде "хочу заработать" или "хочу сохранить" и т. д. Но все это не цели – под такие параметры просто невозможно подобрать подходящие инструменты для вложения денежных средств.
Допустим, к финансовому советнику "БКС Премьер" приходит человек и на вопрос про цель говорит "просто сохранить", и в этом случае все, что у финсоветника есть для составления портфеля, – это ожидаемый риск 0-3% и доходность на 1-2% выше инфляции. Ему можно рекомендовать вклады в любой валюте, недвижимость, облигации, структурные продукты, консервативный вариант доверительного управления или консервативные фонды и так далее, причем как в России, так и за рубежом, в разных валютах. Допустим, ему подбирается структурный продукт с полной защитой капитала на биржевой индекс и, например, золото, в рублях.
А теперь представим, что на самом деле цель этого человека – создание пассивного дохода на пенсии и переезд в Великобританию на постоянное место жительства для получения капитала из подобранных инвестиционных инструментов. Это означает, что доход ему будет нужен регулярно в фунтах стерлингов. Значит, если он в итоге покупает корзину структурных продуктов в рублях и уезжает в Великобританию, у него есть все шансы неоправдавшихся ожиданий:
-
при падении рубля к фунту он может получать меньший капитал, и даже при высоких доходах в рублях в фунтовом эквиваленте это может быть мизерный прирост или даже отрицательная доходность;
-
структурный продукт оформлен в России, и при выезде на ПМЖ в Британию он становится налоговым нерезидентом РФ и будет вынужден платить 30% НДФЛ в случае получения дохода по этому инструменту, что существенно снижает финансовый результат подобных инвестиций;
-
если структурный продукт не подразумевает регулярный доход (например, ежегодный купон до окончания срока продукта или его досрочного погашения) – он в принципе не подойдет для того, чтобы он смог жить на пассивный доход.
Пример показывает, что инвестиции без четко обозначенных целей – это путь в никуда. Для успеха нужен персональный план под каждую цель.
Итак, как составить себе персональный финансовый план?
-
ПФП начинается с определения целей: чего именно Вы хотите достичь. Целями могут быть, к примеру, покупка машины, получение пассивного дохода с определенного возраста, приобретение жилья и т. д. Это и есть первый этап персонального финансового планирования, он самый приятный, особенно если красочно представить себе все Ваши цели.
-
Нужно определить "источники творчества", иначе говоря, те ресурсы, за счет которых можно достичь поставленных целей. Речь в данном случае идет об определении разницы между доходами и расходами, а также разнице между активами и пассивами. Иначе говоря, вы должны понять, есть ли у Вас накопления, которые можно было бы направить на достижение поставленных целей, есть ли возможность их регулярно пополнять за счет разницы между доходами и расходами?
-
Стресс-тест. Вы должны протестировать устойчивость вашей текущей финансовой ситуации, чтобы никакие риски не смогли встать у вас на пути к достижению задуманных целей. Проверьте, есть ли у Вас защита на случай:
-
мелких непредвиденных расходов;
-
ситуации, если квартиру, где Вы живете, зальет сосед сверху/спалит сосед снизу либо аналогичная участь постигнет Вашу машину;
-
опасных заболеваний или травм, из-за которых Вы долгое время не сможете работать, и т. д.
Если защиты нет, сначала постройте ее. Для этого подойдут депозит на случай мелких расходов, страховка квартиры, КАСКО, страхование жизни.
-
Когда Вы полностью защищены, знаете Ваши цели и понимаете, какие у Вас есть ресурсы для их достижения, можно приступить к самому важному этапу в ПФП – это подбор финансовых инструментов, с помощью которых Вы будете двигаться к Вашим целям. Это инвестиционные, кредитные, страховые продукты, возможно, с элементами налоговой оптимизации. Для грамотного подбора необходимо определить Ваш риск-профиль, чтобы понять, какого рода риск допустим для инвестпортфеля под Ваши цели.
-
Последний шаг – собственно приобретение всех подобранных инструментов и движение к поставленным целям!
Хотите разобраться более детально? Запишитесь на бесплатную консультацию финансового советника БКС Премьер на составление персонального финансового плана!
г. Барнаул, ул. Ленина, 54
т. (3852) 20-01-01
Подробности на сайте.
* Наименование "БКС Премьер" используется Открытым акционерным обществом "БКС – Инвестиционный Банк" (генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 23.01.2013 г.) в качестве коммерческого обозначения для идентификации предоставляемых банком услуг.
Самое важное - в нашем Telegram-канале
